Ratgeber-Thema

Private Krankenversicherung: Ratgeber zu Kosten, Familie und Alter

5 Ratgeber-Artikel · Redaktion Welt der Verbraucher

Eine private Krankenversicherung ist eine Entscheidung mit langer Wirkung. Der hervorgehobene Monatsbeitrag zeigt dabei nur einen Teil der Belastung. Pflegeversicherung, Selbstbehalt, Krankentagegeld und die Absicherung von Angehörigen können die tatsächlichen Kosten verändern. Wer Angebote vergleicht oder einen bestehenden Vertrag überprüft, braucht deshalb eine vollständige Rechnung, die das ganze Jahr und mehrere Lebensphasen umfasst.

Entscheidungen stehen typischerweise an verschiedenen Punkten an: vor einem Wechsel in die PKV, wenn eine Familie gegründet wird, wenn sich das Einkommen durch Elternzeit oder Teilzeit verändert und mit Blick auf den Ruhestand. Dabei gilt: Im Ruhestand verändert sich das Einkommen, der Beitrag folgt ihm aber nicht automatisch. Auch bestehende Verträge werfen Fragen auf, etwa ob ein Tarifwechsel innerhalb des eigenen Versicherers nach § 204 VVG infrage kommt oder ob ein höherer Selbstbehalt die Gesamtbelastung tatsächlich senkt.

Die Artikel in diesem Themenbereich führen Schritt für Schritt durch diese Fragen. Sie zeigen, wie Sie alle Bausteine und versicherten Personen in einer Jahresrechnung zusammenführen, wie Sie eine Haushaltsrechnung für Familie und Kinder aufstellen und warum die Kindernachversicherung rechtzeitig geklärt werden sollte. Weitere Beiträge erklären, was Alterungsrückstellungen leisten und was nicht, wie Sie Mehr- und Minderleistungen bei einem Tarifwechsel schriftlich vergleichen und wie Sie Beitrag und Selbstbehalt in zwei eigenen Modellfällen nebeneinanderstellen.

Die Inhalte ersetzen keine individuelle Beratung. Sie helfen Ihnen aber, Unterlagen zu ordnen, unsichere Beträge wie eine mögliche Beitragsrückerstattung kenntlich zu machen und gezielte Fragen an Ihren Versicherer oder an eine unabhängige Beratung vorzubereiten.

Gesamtkosten richtig berechnen

Hier erfahren Sie, wie Sie Monatsbeitrag, Pflegeversicherung, Selbstbehalt und weitere Bausteine zu einer Jahresrechnung zusammenführen und Angebote vergleichbar machen.

Familie und Ruhestand planen

Diese Artikel zeigen, wie Sie Kinder, Elternzeit, Teilzeit und den Ruhestand in die Planung aufnehmen und die Belastung über mehrere Jahre einschätzen.

Tarifwechsel prüfen

Der Artikel erklärt, wie sich ein Wechsel innerhalb des eigenen Versicherers vom Versichererwechsel unterscheidet und wie Sie Leistungen und Ersparnis vergleichen.

Wichtige Begriffe

Private Krankenversicherung
Die PKV bietet vertraglich vereinbarten Krankenversicherungsschutz.
Alterungsrückstellung
Alterungsrückstellungen sind Teil der Beitragskalkulation bestimmter privater Versicherungen, insbesondere der PKV.
Beitragsanpassung
Eine Beitragsanpassung verändert die Versicherungsprämie nach den einschlägigen gesetzlichen und vertraglichen Regeln.
Selbstbehalt
Ein Selbstbehalt ist der vereinbarte Anteil versicherter Kosten, den Sie selbst tragen.
Beitragsrückerstattung
Eine Beitragsrückerstattung ist eine mögliche Rückzahlung unter festgelegten Voraussetzungen, etwa bei Leistungsfreiheit in bestimmten PKV-Tarifen.
Tarifwechsel
Ein Tarifwechsel verändert den gewählten Schutz innerhalb eines Versicherungsunternehmens.
Krankentagegeld
Krankentagegeld ist eine vereinbarte Geldleistung bei Arbeitsunfähigkeit nach den Bedingungen des Vertrags.
Kindernachversicherung
Die Kindernachversicherung kann unter den Voraussetzungen des § 198 VVG eine Aufnahme eines Neugeborenen ohne Risikozuschläge und Wartezeiten ermöglichen.
Familienversicherung
Die gesetzliche Familienversicherung ermöglicht unter bestimmten Voraussetzungen eine beitragsfreie Mitversicherung von Angehörigen.
Pflege-Pflichtversicherung
Die Pflege-Pflichtversicherung ist die verpflichtende Absicherung des Pflegerisikos in der jeweils vorgesehenen gesetzlichen oder privaten Form.

Alle 500 Begriffe im Glossar

Häufige Fragen

Was kostet eine private Krankenversicherung insgesamt?

Zum Gesamtbeitrag gehören neben dem Tarif für die Krankenversicherung die Pflegeversicherung und je nach Vertrag weitere Bausteine, etwa ein Krankentagegeld. Hinzu kommt der Selbstbehalt, den Sie bei Behandlungskosten selbst tragen. Sind Angehörige privat versichert, zählen auch deren Beiträge zur Belastung. Eine Jahresrechnung, die alle Bausteine und versicherten Personen zusammenfasst, macht Angebote besser vergleichbar. Eine mögliche Beitragsrückerstattung sollte getrennt und nicht als sichere Einnahme ausgewiesen werden.

Sinkt der PKV-Beitrag im Ruhestand?

Nicht automatisch. Der Beitrag hängt unter anderem von Tarif, Eintrittsalter und Risikoprüfung ab und folgt einem veränderten Einkommen im Ruhestand nicht von selbst. Alterungsrückstellungen sind Teil der Kalkulation, verhindern aber nicht jede spätere Beitragsanpassung. Sinnvoll ist eine frühe Planung, die Kranken- und Pflegeversicherung, mögliche Zuschüsse zur Rente und selbst zu tragende Kosten getrennt betrachtet. Interne Tarifoptionen und nicht mehr benötigte Bausteine sollten individuell geprüft werden.

Wie funktioniert ein Tarifwechsel in der PKV nach § 204 VVG?

Beim Tarifwechsel nach § 204 VVG wechseln Sie in einen anderen Tarif Ihres bisherigen Versicherers. Das ist ein anderer Schritt als der Wechsel zu einem anderen Unternehmen. Nehmen Sie Ihren bisherigen Schutz als Ausgangspunkt und stellen Sie jede relevante Mehr- und Minderleistung schriftlich gegenüber. Ob sich der Wechsel lohnt, zeigt sich erst, wenn ein möglicher zusätzlicher Selbstbehalt von der Beitragsersparnis abgezogen ist. Entscheiden Sie erst, wenn alle Fragen mit dem Versicherer geklärt sind.