Glossar · Versicherungen
Private Krankenversicherung einfach erklärt
Die PKV bietet vertraglich vereinbarten Krankenversicherungsschutz. Beitrag und Leistungen hängen unter anderem von Tarif, Eintrittsalter und Risikoprüfung ab. Ein sinkendes Einkommen reduziert den Beitrag nicht automatisch; Familie und spätere Lebensphasen sollten vor einem Wechsel mitgeplant werden.
In der privaten Krankenversicherung richtet sich der Versicherungsschutz nach dem gewählten Tarif. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung, deren Leistungen weitgehend gesetzlich festgelegt sind, bestimmen Sie über Tarif und Bausteine mit, welche Leistungen versichert sind. Beim Antrag findet in der Regel eine Gesundheitsprüfung statt, deren Ergebnis zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen kann.
Der Beitrag hängt nicht vom Einkommen ab, sondern unter anderem vom Tarif, vom Eintrittsalter und vom Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss. Ein Teil des Beitrags fließt in die Alterungsrückstellung, die steigende Kosten im Alter abmildern soll. Ein Selbstbehalt kann den Beitrag senken, bedeutet aber, dass Sie einen Teil der Kosten selbst tragen. Häufig zahlen Sie Rechnungen zunächst selbst und reichen sie anschließend zur Erstattung ein.
Ein häufiges Missverständnis ist, der Beitrag passe sich automatisch an ein sinkendes Einkommen an, etwa im Ruhestand oder bei Teilzeit. Das ist nicht der Fall. Außerdem fällt für jedes Familienmitglied ein eigener Beitrag an. Wer einen Wechsel erwägt, sollte deshalb Familienplanung, Ruhestand und mögliche Beitragsentwicklungen frühzeitig einbeziehen, zumal eine Rückkehr in die gesetzliche Versicherung nur eingeschränkt möglich ist.
Worauf Sie achten sollten
- Planen Sie vor einem Wechsel die Beiträge für Partner und Kinder sowie für die Zeit im Ruhestand mit ein.
- Beantworten Sie die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß, da falsche Angaben den Schutz gefährden können.
- Vergleichen Sie Tarifleistungen im Detail, etwa bei Zahnersatz, Hilfsmitteln und Psychotherapie, statt nur den Beitrag.
Häufige Frage
Wird die private Krankenversicherung im Alter günstiger?
Nicht automatisch. Der Beitrag in der PKV richtet sich nicht nach dem Einkommen, sodass ein geringeres Einkommen im Ruhestand ihn nicht senkt. Alterungsrückstellungen sollen Beitragssteigerungen im Alter abmildern, verhindern sie aber nicht vollständig. Möglichkeiten wie ein Tarifwechsel beim selben Versicherer oder ein höherer Selbstbehalt sollten vorab sorgfältig geprüft werden.