Festgeld: So funktioniert es – Zinsen, Laufzeit und Sicherheit

Wie funktioniert Festgeld?

Sie eröffnen bei einer Bank ein Festgeldkonto, zahlen einen Betrag ein und vereinbaren eine Laufzeit, zum Beispiel sechs Monate, ein Jahr oder fünf Jahre. Für diese Zeit gilt der beim Abschluss vereinbarte Zinssatz, unabhängig davon, wie sich das Zinsniveau danach entwickelt. Am Ende der Laufzeit erhalten Sie Ihr Geld mit den Zinsen zurück, meist auf ein Referenzkonto.

Drei Punkte unterscheiden die Angebote:

• Laufzeit: Längere Laufzeiten sind nicht automatisch besser verzinst. Das hängt vom Zinsumfeld ab.
• Zinszahlung: Manche Banken zahlen die Zinsen jährlich aus, andere schreiben sie dem Festgeld gut, sodass sie mitverzinst werden, oder zahlen erst am Ende.
• Ende der Laufzeit: Einige Banken verlängern das Festgeld automatisch zu den dann geltenden Konditionen, wenn Sie nicht rechtzeitig widersprechen. Notieren Sie sich das Ablaufdatum.

Eine vorzeitige Kündigung ist bei Festgeld in der Regel nicht vorgesehen. Wer das Geld vielleicht früher braucht, ist mit Tagesgeld flexibler. Den Vergleich beider Formen beschreibt unser Ratgeber Tagesgeld oder Festgeld: Was passt zu welchem Sparziel?

Wie sicher ist Festgeld?

Festgeld ist eine Bankeinlage. Fällt eine Bank aus, greift die gesetzliche Einlagensicherung. In allen EU-Staaten sind Einlagen bis 100.000 Euro pro Person und Bank gesichert; bei Gemeinschaftskonten gilt der Betrag für jeden Kontoinhaber. In Deutschland regelt das das Einlagensicherungsgesetz (Stand 12.11.2026). In bestimmten Lebenssituationen, etwa nach dem Verkauf einer privat genutzten Immobilie, sind vorübergehend auch höhere Beträge bis 500.000 Euro geschützt.

Bei Banken aus einem anderen EU-Land gilt die Einlagensicherung dieses Landes. Die Grenze von 100.000 Euro ist dieselbe, das Verfahren im Ernstfall läuft aber über das dortige Sicherungssystem. Achten Sie außerdem darauf, ob mehrere Marken zur selben Bank gehören, denn dann gilt die Grenze für alle Einlagen zusammen. Mehr dazu lesen Sie in Gilt die Einlagensicherung für jede Bankmarke einzeln?

Vorsicht bei Angeboten, die wie Festgeld klingen, aber keine Bankeinlage sind, etwa Nachrangdarlehen, Anleihen oder Vermögensanlagen mit „festem Zins“. Für sie gilt die Einlagensicherung nicht, und es droht im Extremfall der Totalverlust.

Zinsen berechnen: ein Beispiel

Eine eigene Modellrechnung mit angenommenen Werten, ohne Steuern: Sie legen 10.000 Euro für zwei Jahre zu angenommenen 2,5 Prozent pro Jahr an.

Der Zinseszinseffekt ist bei kurzen Laufzeiten klein und wird erst über viele Jahre spürbar. Wichtiger ist, ob der Zinssatz über der Inflationsrate liegt. Liegt die Inflation über dem Festgeldzins, verliert das Geld trotz Zinsen an Kaufkraft. Die Zahlen sind keine Angebote und keine Prognose; aktuelle Zinsen nennt die jeweilige Bank.

Steuern auf Festgeldzinsen

Zinsen sind Kapitalerträge. Für sie fällt Abgeltungsteuer von 25 Prozent zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer an. Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro pro Person und Jahr, bei zusammen veranlagten Ehepaaren 2.000 Euro, bleiben Kapitalerträge steuerfrei. Damit eine deutsche Bank die Steuer gar nicht erst abzieht, erteilen Sie ihr einen Freistellungsauftrag.

Ausländische Banken führen in der Regel keine deutsche Abgeltungsteuer ab. Die Zinsen müssen Sie dann selbst in der Steuererklärung angeben. Manche Vermittlungsplattformen übernehmen den Steuerabzug für Sie; fragen Sie vor dem Abschluss nach.

Für wen eignet sich Festgeld?

Festgeld passt zu Geld, das Sie für eine bestimmte Zeit sicher nicht brauchen und nicht schwankenden Kursen aussetzen möchten – etwa Rücklagen für eine geplante Anschaffung in zwei Jahren. Für den Notgroschen ist Tagesgeld besser geeignet, weil Sie jederzeit darauf zugreifen können. Für einen langfristigen Vermögensaufbau über viele Jahre kommen zusätzlich andere Anlageformen in Frage, die mit höheren Chancen, aber auch mit Risiken verbunden sind.

Eine verbreitete Methode ist die Treppe: Sie teilen den Betrag auf mehrere Festgelder mit unterschiedlichen Laufzeiten auf. So wird regelmäßig ein Teil frei, und Sie können ihn neu anlegen oder verwenden.

Typische Fehler

• Den gesamten Notgroschen fest anlegen und dann einen teuren Dispokredit brauchen.
• Nur auf den höchsten Zinssatz schauen und Bank, Herkunftsland und Einlagensicherung nicht prüfen.
• Mehr als 100.000 Euro bei einer Bank anlegen, ohne die Grenze zu bedenken.
• Die automatische Verlängerung übersehen und dann zu schlechteren Konditionen gebunden sein.
• Keinen Freistellungsauftrag erteilen und Steuern vorab zahlen, die erst über die Steuererklärung zurückkommen.
• Ein Angebot mit „festem Zins“ für Festgeld halten, obwohl es sich um eine Kapitalanlage ohne Einlagensicherung handelt.

Häufige Fragen

Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?

In der Regel nicht. Einige Banken erlauben es in Ausnahmefällen, oft mit Zinsverlust. Prüfen Sie die Bedingungen vor dem Abschluss.

Was passiert mit meinem Festgeld, wenn die Zinsen steigen?

Ihr Zinssatz bleibt bis zum Ende der Laufzeit gleich. Von steigenden Zinsen profitieren Sie erst bei der nächsten Anlage. Umgekehrt schützt Sie der feste Zins bei sinkenden Zinsen.

Ist Festgeld bei einer ausländischen Bank sicher?

Innerhalb der EU gilt ebenfalls eine gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro, allerdings über das Sicherungssystem des jeweiligen Landes. Prüfen Sie, in welchem Land die Bank sitzt und wie die Entschädigung abläuft.

Wie viel Festgeld ist sinnvoll?

Das hängt von Ihren Rücklagen und Plänen ab. Bewährt hat sich, zuerst einen jederzeit verfügbaren Notgroschen auf dem Tagesgeld zu halten und nur darüber hinausgehende Beträge fest anzulegen.