Ein Wechsel innerhalb des eigenen Krankenversicherers kann eine Möglichkeit sein, Beitrag und Leistung neu abzustimmen. Er ist etwas anderes als der Wechsel zu einem anderen Unternehmen. Der niedrigere Monatsbeitrag sollte jedoch nie die einzige Vergleichsgröße sein.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Interner Tarifwechsel und Versichererwechsel sind unterschiedliche Schritte.
- Jede relevante Mehr- und Minderleistung schriftlich vergleichen.
- Beitragsersparnis nach zusätzlichem Selbstbehalt berechnen.
Was das gesetzliche Tarifwechselrecht regelt
§ 204 VVG sieht bei bestehendem Vertrag den Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung erworbener Rechte und der Alterungsrückstellung vor. Für höhere oder umfassendere Leistungen kann der Versicherer unter den gesetzlichen Voraussetzungen zusätzliche Bedingungen verlangen.
Daraus folgt kein Anspruch auf jede beliebige Kombination zum günstigsten Werbepreis. Entscheidend sind die konkreten Tarife und Leistungsunterschiede. Lassen Sie sich die möglichen Varianten und die jeweils maßgeblichen Bedingungen schriftlich erläutern.
Den bisherigen Schutz als Ausgangspunkt nehmen
Besorgen Sie die aktuellen Tarifbedingungen und notieren Sie wichtige Leistungen. Dazu gehören ambulante und stationäre Versorgung, Hilfsmittel, Psychotherapie, Zahnleistungen, Selbstbehalt und besondere Begrenzungen.
Markieren Sie anschließend Ihre unverzichtbaren Punkte. Ohne diese Liste ist eine Beitragsersparnis schwer zu bewerten. Eine Leistung, die heute kaum genutzt wird, kann später dennoch wichtig sein. Die Bewertung sollte deshalb nicht nur auf den Rechnungen des letzten Jahres beruhen.
Mehrleistungen und Minderleistungen getrennt prüfen
Ein neuer Tarif kann in einem Bereich besser und in einem anderen schlechter sein. Eine pauschale Aussage „gleiche Leistung“ reicht dann nicht. Lassen Sie jede relevante Veränderung benennen.
Für Mehrleistungen kann eine Risikoprüfung beziehungsweise ein Zuschlag oder Ausschluss relevant werden. Bei Minderleistungen stellt sich die Frage, ob und unter welchen Bedingungen eine spätere Rückkehr möglich wäre. Nehmen Sie eine spätere Verbesserung nicht automatisch als gesichert an.
Die Ersparnis nach Eigenanteilen berechnen
Modell: Ein interner Wechsel senkt den Monatsbeitrag um 70 Euro, erhöht den jährlichen Selbstbehalt aber um 600 Euro. Die jährliche Beitragsersparnis beträgt 840 Euro. Bei voller Nutzung des zusätzlichen Eigenanteils verbleiben vor weiteren Effekten 240 Euro Unterschied.
Zuschüsse und steuerliche Wirkungen können die persönliche Rechnung verändern. Zusätzlich müssen mögliche Leistungskürzungen bewertet werden. Eine Rechnung ohne diese Angaben vermittelt eine größere Sicherheit, als tatsächlich besteht.
Eine präzise Anfrage an den Versicherer stellen
Bitten Sie um Informationen zu geeigneten Tarifen nach § 204 VVG und eine Gegenüberstellung zum bestehenden Schutz. Nennen Sie Ihr Ziel, etwa eine geringere Belastung bei Erhalt bestimmter Leistungen.
Fragen Sie nach Beitrag, Selbstbehalt, Mehrleistungen, möglichen Risikozuschlägen und dem geplanten Wechseltermin. Bewahren Sie die Unterlagen auf und nehmen Sie sich Zeit für die Prüfung. Bei komplexen Unterschieden kann unabhängige Beratung helfen, die Folgen einzuordnen.
Erst nach vollständiger Klärung entscheiden
Lassen Sie sich den endgültigen Umfang der Änderung bestätigen. Prüfen Sie auch, ob laufende Leistungsfälle oder bestehende Zusagen Fragen aufwerfen, die vor dem Wechsel geklärt werden müssen.
Der interne Tarifwechsel ist kein Anlass, den gesamten Versicherungsschutz vorschnell zu kündigen. Halten Sie die Entscheidung und die zugrunde liegenden Unterlagen fest. So bleibt nachvollziehbar, welche Leistungen erhalten, verbessert oder bewusst reduziert wurden.
Häufige Fragen
Ist jeder interne Wechsel ohne Gesundheitsprüfung möglich?
Für gleichartigen bestehenden Schutz gelten die gesetzlichen Anrechnungsregeln. Bei höheren oder umfassenderen Leistungen können zusätzliche Anforderungen entstehen.
Soll ich für den Tarifwechsel kündigen?
Ein interner Tarifwechsel wird mit dem bestehenden Versicherer organisiert. Eine vorschnelle Kündigung des gesamten Schutzes ist dafür keine sinnvolle Abkürzung.
Quellen und weiterführende Informationen
Checklisten und ausdrücklich gekennzeichnete Modellrechnungen sind eigene redaktionelle Aufbereitungen. Allgemeine Information, keine individuelle Versicherungs-, Rechts- oder Gesundheitsberatung. Maßgeblich sind die konkreten Vertragsbedingungen.
