Arbeitsunfähig oder berufsunfähig: Der Unterschied einfach erklärt

Was bedeutet arbeitsunfähig?

Arbeitsunfähig sind Sie, wenn Sie wegen einer Krankheit oder Verletzung Ihre bisherige Tätigkeit vorübergehend nicht ausüben können oder nur unter der Gefahr, dass sich Ihr Zustand verschlimmert. Die Arbeitsunfähigkeit stellt eine Ärztin oder ein Arzt fest; Arbeitgeber und Krankenkasse erhalten die Bescheinigung heute in der Regel elektronisch.

Finanziell ist die Arbeitsunfähigkeit für Angestellte zunächst gut abgesichert:

• Entgeltfortzahlung: Der Arbeitgeber zahlt bis zu sechs Wochen das Gehalt weiter.
• Krankengeld: Danach zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld. Es beträgt 70 Prozent des regelmäßigen Arbeitsentgelts, soweit es der Beitragsberechnung unterliegt, höchstens aber 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts (§ 47 SGB V, Stand 12.11.2026). Wegen derselben Krankheit gibt es Krankengeld für höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren, gerechnet ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit.

Selbstständige und privat Versicherte haben diese Absicherung nicht automatisch. Sie benötigen dafür meist ein Krankentagegeld oder eine Wahlleistung ihrer Krankenkasse.

Was bedeutet berufsunfähig?

Der Begriff Berufsunfähigkeit stammt aus dem Versicherungsvertragsgesetz. Nach § 172 VVG ist berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Was „teilweise“ und „auf Dauer“ genau heißt, regeln die Versicherungsbedingungen. Üblich ist: Die versicherte Person kann ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben, und dieser Zustand hält voraussichtlich mindestens sechs Monate an. Maßstab ist der konkrete Arbeitsalltag – also welche Tätigkeiten mit welchem Zeitanteil anfallen –, nicht die Berufsbezeichnung.

Wichtig: Die private Berufsunfähigkeit ist nicht dasselbe wie die gesetzliche Erwerbsminderung. Ob die gesetzliche Rentenversicherung eine Erwerbsminderungsrente zahlt, hängt davon ab, wie viele Stunden Sie noch in irgendeiner Tätigkeit arbeiten können, nicht von Ihrem bisherigen Beruf. Mehr dazu lesen Sie in Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung: Was ist der Unterschied?

Der Unterschied im Überblick

Wenn aus Arbeitsunfähigkeit Berufsunfähigkeit wird

Viele Berufsunfähigkeitsfälle beginnen mit einer langen Krankschreibung. Zeichnet sich ab, dass Sie Ihren Beruf auf absehbare Zeit nicht mehr wie bisher ausüben können, sollten Sie den Leistungsantrag bei der BU-Versicherung nicht hinauszögern. Die Prüfung dauert oft mehrere Monate.

Einige Tarife enthalten eine sogenannte AU-Klausel. Sie zahlt eine Leistung bereits dann, wenn Sie über einen im Vertrag festgelegten Zeitraum ununterbrochen krankgeschrieben sind, auch wenn die Berufsunfähigkeit noch nicht festgestellt ist. Diese Leistung ist zeitlich begrenzt und an Bedingungen geknüpft. Welche Grenzen gelten, beschreibt unser Ratgeber zur AU-Klausel in der BU.

Für den Antrag hilft eine genaue Beschreibung Ihres Berufsalltags: welche Aufgaben, wie viele Stunden, was davon nicht mehr geht. Wie Sie das vorbereiten, lesen Sie in BU-Leistung beantragen: Berufsalltag richtig beschreiben.

Typische Missverständnisse

• „Ich bin krankgeschrieben, also zahlt die BU.“ Eine Krankschreibung ist kein Nachweis der Berufsunfähigkeit. Ohne AU-Klausel zahlt die BU erst, wenn die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.
• „Das Krankengeld läuft unbegrenzt.“ Es endet wegen derselben Krankheit spätestens nach 78 Wochen innerhalb von drei Jahren.
• „Berufsunfähig heißt, gar nicht mehr arbeiten zu können.“ Für die private BU zählt der bisherige Beruf. Ob eine andere Tätigkeit angerechnet wird, hängt von der Verweisungsklausel im Vertrag ab.
• „Kurze Krankschreibungen muss ich im Antrag nicht angeben.“ Gesundheitsfragen sind vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten, auch zu früheren Arbeitsunfähigkeitszeiten. Falsche Angaben können den Versicherungsschutz gefährden.

Häufige Fragen

Wie lange kann man arbeitsunfähig sein, bevor man berufsunfähig ist?

Eine feste Frist gibt es nicht. Entscheidend ist die ärztliche Prognose: Viele BU-Bedingungen sehen eine Leistung vor, wenn die Einschränkung voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Manche Verträge erkennen auch eine bereits sechs Monate andauernde Einschränkung rückwirkend an.

Bekomme ich während der BU-Prüfung Krankengeld?

Als gesetzlich versicherter Angestellter erhalten Sie Krankengeld, solange die Voraussetzungen erfüllt sind und die Höchstdauer nicht erreicht ist. Die BU-Prüfung ist davon unabhängig.

Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

So werden Tarife bezeichnet, die bei längerer Krankschreibung eine Rente oder ein Tagegeld zahlen. Sie sind kein vollwertiger Ersatz für eine BU-Versicherung, weil sie meist nur für begrenzte Zeit leisten.

Bin ich berufsunfähig, wenn ich nur noch halbtags arbeiten kann?

Wenn Ihr Vertrag einen Grad von 50 Prozent vorsieht und die Einschränkung voraussichtlich dauerhaft ist, kann das ausreichen. Entscheidend sind die Bedingungen und die Leistungsprüfung im Einzelfall.