Wie funktioniert die private Krankenversicherung? Einfach erklärt

Wer kann sich privat versichern?

• Angestellte, deren regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Sie beträgt 2026 77.400 Euro brutto im Jahr (6.450 Euro im Monat) und wird jährlich angepasst.
• Selbstständige und Freiberufler, unabhängig vom Einkommen.
• Beamtinnen und Beamte: Der Dienstherr trägt über die Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten, die PKV deckt den Rest über einen Beihilfetarif ab.
• Studierende können sich zu Beginn des Studiums innerhalb einer Frist von der Versicherungspflicht befreien lassen (§ 8 SGB V); die Befreiung kann nicht widerrufen werden.

Ob ein Versicherer Sie aufnimmt und zu welchem Beitrag, entscheidet er nach einer Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Die Gesundheitsfragen müssen Sie vollständig und wahrheitsgemäß beantworten.

Wie der Beitrag entsteht

Der Beitrag wird für jede versicherte Person einzeln kalkuliert. Maßgeblich sind das Alter bei Vertragsbeginn, der Gesundheitszustand und der Leistungsumfang des Tarifs, etwa Einbett- oder Mehrbettzimmer, Erstattung beim Zahnersatz oder die Höhe der Selbstbeteiligung.

Ein Teil des Beitrags fließt in die Alterungsrückstellungen. Damit sorgt der Versicherer dafür vor, dass im Alter höhere Krankheitskosten anfallen. Zusätzlich zahlen Versicherte bis zum 60. Lebensjahr einen gesetzlichen Zuschlag von zehn Prozent, der später zur Beitragsentlastung verwendet wird. Trotzdem steigen PKV-Beiträge im Lauf der Jahre, weil zum Beispiel die Kosten im Gesundheitswesen steigen. Planen Sie die Belastung im Ruhestand deshalb frühzeitig ein; mehr dazu in PKV im Alter.

Angestellte erhalten vom Arbeitgeber einen Zuschuss in Höhe der Hälfte des Beitrags, höchstens aber den Betrag, den der Arbeitgeber in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen würde. Kinder und nicht berufstätige Ehepartner sind in der PKV nicht beitragsfrei mitversichert; für sie fallen eigene Beiträge an, wie PKV mit Familie und Kindern zeigt.

So läuft ein Arztbesuch ab

In der PKV gilt in der Regel das Kostenerstattungsprinzip. Die Praxis rechnet nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) beziehungsweise Zahnärzte (GOZ) ab und schickt Ihnen die Rechnung. Sie bezahlen sie und reichen sie beim Versicherer ein, häufig per App. Der Versicherer erstattet nach den Bedingungen Ihres Tarifs. Bei Krankenhausaufenthalten rechnen die Kliniken oft direkt mit dem Versicherer ab.

Viele Tarife sehen eine Selbstbeteiligung pro Jahr vor oder zahlen eine Beitragsrückerstattung, wenn Sie keine Rechnungen einreichen. Ob es sich lohnt, kleinere Rechnungen selbst zu bezahlen, rechnet unser Ratgeber PKV-Rechnung einreichen oder selbst zahlen? durch.

PKV und GKV im Vergleich

Keines der beiden Systeme ist pauschal besser. Wer jung, gesund und gut verdienend ist, zahlt in der PKV am Anfang oft weniger. Wer eine Familie plant, ein schwankendes Einkommen hat oder im Alter mit geringerer Rente rechnet, sollte die langfristigen Kosten besonders sorgfältig prüfen.

Typische Fehler vor dem Wechsel

• Nur den Einstiegsbeitrag vergleichen und Beitragsentwicklung sowie Kosten im Alter ausblenden.
• Gesundheitsfragen ungenau beantworten.
• Leistungen wie Psychotherapie, Hilfsmittel oder Zahnersatz nicht prüfen, weil der Tarif günstig wirkt.
• Davon ausgehen, jederzeit in die gesetzliche Kasse zurückkehren zu können.
• Familienplanung und Elternzeit nicht mitrechnen.

Häufige Fragen

Wie funktioniert die private Krankenversicherung einfach erklärt?

Sie schließen einen Vertrag über einen Tarif ab, zahlen einen Beitrag nach Alter, Gesundheit und Leistungsumfang und erhalten Arztkosten nach den Tarifbedingungen erstattet.

Kann ich aus der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?

Nur unter bestimmten Voraussetzungen, etwa wenn Sie als Angestellter wieder unter die Versicherungspflichtgrenze fallen. Ab 55 Jahren ist eine Rückkehr in der Regel ausgeschlossen. Einzelheiten erklärt Von der PKV zurück in die GKV.

Was passiert, wenn der PKV-Beitrag zu teuer wird?

Sie können innerhalb Ihres Versicherers in einen anderen Tarif wechseln, ohne erworbene Alterungsrückstellungen zu verlieren. Außerdem gibt es den Basistarif und – für ältere Verträge – den Standardtarif mit begrenztem Beitrag.

Zahlt der Arbeitgeber einen Zuschuss zur PKV?

Ja. Angestellte erhalten die Hälfte des Beitrags, höchstens den Arbeitgeberanteil, der in der gesetzlichen Krankenversicherung anfallen würde.