Nach einer Beitragserhöhung sollten Sie zuerst das Schreiben und die betroffenen Vertragsbausteine prüfen. Der neue Gesamtbetrag erklärt noch nicht, welche Leistung teurer wird und welche Handlungsmöglichkeiten bestehen. Notieren Sie Zugang und Wirksamkeitsdatum und rechnen Sie die Mehrbelastung in Euro aus. Eine übereilte Kündigung kann neue Probleme schaffen.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Schreiben, Tarifbausteine und Wirksamkeitsdatum gehören in dieselbe Prüfung.
- Ein niedrigerer Beitrag kann mit anderen Leistungen oder Eigenanteilen verbunden sein.
- Rechte und Fristen lassen sich nur mit dem konkreten Schreiben und Vertrag beurteilen.
Zuerst die Erhöhung auf die richtigen Bausteine verteilen
Auf einer Mitteilung können Krankenversicherung, Pflegepflichtversicherung und weitere Bausteine nebeneinander stehen. Vergleichen Sie die bisherigen und künftigen Beträge zeilenweise. Markieren Sie außerdem Änderungen des Selbstbehalts oder anderer Angaben. So wird erkennbar, worauf eine höhere Kontobelastung tatsächlich zurückgeht.
§ 203 Versicherungsvertragsgesetz beschreibt Voraussetzungen einer Anpassung in der Krankenversicherung. Ob ein bestimmtes Schreiben die gesetzlichen Anforderungen erfüllt, ist damit noch nicht individuell geklärt. Dafür muss die vollständige Mitteilung mit ihren Begründungen betrachtet werden. Ein bloßer Prozentwert auf einem Vergleichsportal ersetzt diese Prüfung nicht.
Eine eigene Jahresrechnung macht die Belastung sichtbar
Fiktives Beispiel: Der bisherige Gesamtbeitrag beträgt 620 Euro im Monat, künftig sollen es 690 Euro sein. Das sind 70 Euro mehr pro Monat und 840 Euro für zwölf Monate. Wird der Betrag erst während des Jahres geändert, müssen Sie die Monate vor und nach der Umstellung getrennt zählen.
Angenommen, von den zusätzlichen 70 Euro entfallen 55 Euro auf die Krankenversicherung und 15 Euro auf die Pflegeversicherung. Dann wäre ein Vergleich ausschließlich des Haupttarifs unvollständig. Die Zahlen sind frei gewählt. Mögliche Arbeitgeber- oder Rentenzuschüsse und persönliche steuerliche Auswirkungen sind in dieser einfachen Bruttorechnung noch nicht enthalten.
Beginnt die fiktive Erhöhung beispielsweise erst im Juli, wären für die sechs verbleibenden Monate 420 Euro zusätzlich anzusetzen. Die 840 Euro beschreiben dagegen zwölf Monate zum neuen Unterschied. Benennen Sie in Ihrer Notiz ausdrücklich, welchen Zeitraum Sie meinen. So lassen sich Jahresbudget und neue dauerhafte Monatsbelastung vergleichen, ohne eine unterjährige Veränderung versehentlich doppelt oder für zu viele Monate zu zählen.
Zugang, Geltungsbeginn und Rechte getrennt notieren
Bewahren Sie das vollständige Schreiben und einen nachvollziehbaren Hinweis auf den Zugang auf. Notieren Sie daneben, ab wann welcher Betrag verlangt wird. Eine Rückfrage zum Verständnis und eine formale Erklärung zum Vertrag sind unterschiedliche Vorgänge; verlassen Sie sich nicht darauf, dass ein Telefonat automatisch eine Frist wahrt.
§ 205 VVG enthält unter anderem Regelungen zur Kündigung bei einer Prämienerhöhung und zum Nachweis eines anschließenden Versicherungsschutzes. Daraus folgt keine Empfehlung zur Kündigung. Lesen Sie das im Schreiben genannte Vorgehen und lassen Sie Unklarheiten rechtzeitig klären, insbesondere wenn mehrere Tarifbausteine betroffen sind.
Mögliche Änderungen mit ihrer Kehrseite vergleichen
| Option | Was zusätzlich geklärt werden sollte |
|---|---|
| Interner Tarifwechsel | Welche Leistungen, Selbstbehalte und erworbenen Rechte ändern sich? |
| Höherer Selbstbehalt | Wie hoch können die zusätzlichen eigenen Jahreskosten werden? |
| Weniger Leistungen | Welche konkreten Behandlungen oder Kosten sind künftig anders erfasst? |
| Anderer Versicherer | Welche neue Prüfung, Rechte und Rückstellungen sind betroffen? |
Die Tabelle ist eine Frageliste, keine Auswahlentscheidung. Bitten Sie für jede erwogene Variante um einen schriftlichen Vergleich. Ein heutiger Beitragsunterschied ist wenig aussagekräftig, wenn der spätere eigene Kostenanteil oder eine wichtige Leistung ungeklärt bleibt. Rechnen Sie auch einen Fall mit höheren Behandlungskosten durch.
Die Rückfrage möglichst konkret formulieren
Eine hilfreiche Anfrage kann lauten: „Bitte erläutern Sie mir für jeden betroffenen Baustein den bisherigen Betrag, den neuen Betrag, den Anpassungszeitpunkt und die dazugehörigen Hinweise zu meinen Rechten.“ Wenn ein Alternativtarif vorgeschlagen wird, ergänzen Sie die Bitte um einen vollständigen Leistungsvergleich.
- Vertragsnummer und betroffene Tarife nennen.
- Das Schreiben mit Datum eindeutig zuordnen.
- Offene Punkte einzeln nummerieren.
- Antworten und mögliche Fristen gemeinsam ablegen.
Der Überblick des Bundesgesundheitsministeriums zur PKV hilft bei der grundsätzlichen Einordnung. Er ersetzt keine Prüfung Ihres Schreibens. Lassen sich entscheidende Fragen nicht klären, kommen Verbraucherberatung oder fachkundige rechtliche Unterstützung in Betracht. Eine notwendige Reaktion sollte nicht allein wegen einer noch offenen allgemeinen Beschwerde aufgeschoben werden.
Fiktiver Monatsbeitrag vor und nach der Erhöhung
Häufige Fragen
Soll ich nach einer Erhöhung sofort kündigen?
Eine Kündigung ist keine allgemeine Lösung. Klären Sie zunächst die Auswirkungen, einen möglichen anschließenden Schutz und die einschlägigen Fristen. Ein niedrigeres Angebot kann andere Leistungen enthalten.
Reicht es, nur den neuen Monatsbeitrag zu vergleichen?
Nein. Relevant sind die betroffenen Bausteine, der eigene Kostenanteil und mögliche Zuschüsse. Eine Jahresrechnung zeigt die Größenordnung, entscheidet aber nicht über die rechtliche Wirksamkeit der Erhöhung.
Quellen und weiterführende Informationen
Checklisten, Schaubilder und ausdrücklich gekennzeichnete Modellrechnungen sind eigene redaktionelle Aufbereitungen. Die Informationen dienen der allgemeinen Orientierung. Für die konkrete Entscheidung sind die persönliche Situation, aktuelle Bedingungen und gegebenenfalls fachliche Beratung maßgeblich.
