Ratgeber-Thema

Berufsunfähigkeitsversicherung: Ratgeber zu Bedarf, Kosten und Antrag

6 Ratgeber-Artikel · Redaktion Welt der Verbraucher

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll eine regelmäßige Rente zahlen, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können und die vertraglichen Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind. Ein solcher Vertrag kann Jahrzehnte laufen. Umso wichtiger ist es, vor dem Abschluss zu verstehen, was er absichert und wo seine Grenzen liegen. Private BU, gesetzliche Erwerbsminderung und Arbeitsunfähigkeit folgen unterschiedlichen Maßstäben, und eine Krankschreibung ist nicht automatisch ein Nachweis für eine BU-Leistung.

Mehrere Entscheidungen stehen typischerweise an. Zuerst die Höhe der BU-Rente: Sie ergibt sich aus den Ausgaben, die bei einem längerfristigen Einkommensausfall weiterlaufen, einschließlich Krankenversicherung, Altersvorsorge und unregelmäßiger Kosten. Eine pauschale Prozentzahl vom Gehalt ist dafür allenfalls ein erster Anhaltspunkt. Danach der Beitrag: Alter, Tätigkeit, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit beeinflussen ihn, und ein sinnvoller Vergleich gelingt nur mit denselben Vorgaben. Dabei hilft es, Zahlbeitrag und Tarifbeitrag getrennt zu notieren. Schließlich die Vertragsbausteine: Dynamik, Nachversicherung oder eine AU-Klausel können den Schutz ergänzen, haben aber jeweils eigene Rechte, Grenzen und Kosten.

Vor dem Antrag stehen die Gesundheitsfragen. Lesen Sie jede Frage und den abgefragten Zeitraum genau, tragen Sie Ihre Unterlagen geordnet zusammen und klären Sie Unklarheiten schriftlich, bevor Sie den Antrag abgeben.

Die Artikel in diesem Ratgeber begleiten Sie durch diese Schritte. Sie finden eine Modellrechnung für den Bedarf eines Haushalts, einen Rechenvergleich für Beiträge, Vorlagen zum Prüfen von zwei Tarifen und einer AU-Klausel sowie Hinweise, welche Fragen Sie im Vergleich stellen sollten. Die Inhalte ersetzen keine individuelle Beratung, helfen aber, Angebote nachvollziehbar zu prüfen und eine vollständige Anfrage vorzubereiten.

Begriffe richtig einordnen

Hier erfahren Sie, warum private Berufsunfähigkeit, gesetzliche Erwerbsminderung und Arbeitsunfähigkeit nach unterschiedlichen Maßstäben geprüft werden und was das für Ihre Absicherung bedeutet.

Bedarf und Beitrag planen

Mit einer Haushaltsrechnung ermitteln Sie die passende BU-Rente und vergleichen anschließend Beiträge mit gleichen Vorgaben, getrennt nach Zahlbeitrag und Tarifbeitrag.

Vertragsbausteine prüfen

Dynamik, Nachversicherung und AU-Klausel können einen BU-Vertrag ergänzen; die Artikel zeigen, welche Rechte, Grenzen und Mehrkosten Sie im Angebot prüfen sollten.

Antrag sorgfältig vorbereiten

Lesen Sie Gesundheitsfragen und abgefragte Zeiträume genau, ordnen Sie Ihre Unterlagen und klären Sie offene Angaben schriftlich, bevor Sie den Antrag abgeben.

Wichtige Begriffe

Berufsunfähigkeit
Berufsunfähigkeit betrifft die Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung weiter auszuüben.
BU-Rente
Die BU-Rente ist die vereinbarte regelmäßige Geldleistung einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn deren Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind.
Arbeitsunfähigkeit
Arbeitsunfähigkeit beschreibt, dass die berufliche Tätigkeit krankheitsbedingt vorübergehend nicht ausgeübt werden kann beziehungsweise ihre Ausübung die Erkrankung verschlimmern würde.
AU-Klausel
Eine AU-Klausel kann in einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Leistung bei längerer nachgewiesener Arbeitsunfähigkeit vorsehen.
Erwerbsminderung
Die gesetzliche Erwerbsminderung orientiert sich grundsätzlich daran, wie viele Stunden eine Person unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts arbeiten kann.
Abstrakte Verweisung
Eine abstrakte Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine andere zumutbare Tätigkeit berücksichtigen, auch wenn diese nicht tatsächlich ausgeübt wird.
Nachversicherungsgarantie
Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht vertraglich bestimmte Leistungserhöhungen, häufig bei Ereignissen wie Heirat oder Einkommensanstieg.
Dynamik
Eine Dynamik sieht vertraglich geregelte Erhöhungen von Beitrag und gegebenenfalls versicherter Leistung vor.
Bruttobeitrag
Der Bruttobeitrag ist bei bestimmten Versicherungen der kalkulierte Tarifbeitrag vor einer möglichen Verrechnung von Überschüssen.
Vorvertragliche Anzeigepflicht
Die vorvertragliche Anzeigepflicht betrifft bekannte gefahrerhebliche Umstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt.

Alle 500 Begriffe im Glossar

Häufige Fragen

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag lässt sich nur mit einem Angebot für Ihre Person und den gewünschten Schutz beziffern. Alter, Tätigkeit, Gesundheit, Höhe der BU-Rente und Laufzeit beeinflussen ihn. Vergleichen Sie Angebote deshalb mit denselben Vorgaben und notieren Sie sowohl den aktuellen Zahlbeitrag als auch den Tarifbeitrag. Eine geringe Rate hilft wenig, wenn die vereinbarte Leistung Ihren Bedarf nicht deckt.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Die passende Höhe ergibt sich aus den Ausgaben, die bei einem längerfristigen Einkommensausfall weiterlaufen, abzüglich belastbarer anderer Einnahmen. Krankenversicherung, Altersvorsorge und unregelmäßige Kosten gehören in die Rechnung. Eine pauschale Prozentzahl vom Gehalt ist allenfalls ein erster Anhaltspunkt. Beachten Sie außerdem, dass die benötigte Rente und die versicherbare Rente nicht automatisch identisch sind.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Krankschreibung?

Nicht automatisch. Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind unterschiedliche Leistungsvoraussetzungen, eine Krankschreibung ist deshalb kein automatischer Nachweis für eine BU-Rente. Manche Verträge enthalten eine AU-Klausel, die bei längerer nachgewiesener Arbeitsunfähigkeit eine zeitlich begrenzte Leistung vorsieht. Dieser Baustein gehört nicht zu jedem Vertrag. Prüfen Sie Voraussetzungen, Nachweise, Höchstdauer und Mehrbeitrag in den Bedingungen.